农村普惠金融

做好普惠金融必须深入农村金融市场

普惠金融的提法由来已久，这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。随后,中国银保监会首次发表普惠金融白皮书，落实《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（国发〔2015〕74号）“定期发布普惠金融白皮书”要求，中国银行保险监督管理委员会牵头编写了《中国普惠金融发展情况报告》（以下简称白皮书）。进一步证明普惠金融以宏观政策方式，指导金融业务活动。

多年来，各家商业银行在行业管理部门的指导下，立足自身，着手于普惠金融工作，从普及金融知识万里行，到支持实体经济、为三农服务等等，无不透漏了积极支持社会经济发展的信号。面对大型商业银行根据监管部门要求，今年普惠型小微企业贷款增速全年不能低于40%的要求，大型商业银行资金下沉支持实体经济，其发展态势已经明确，与农村金融分羹农村金融市场实体经济优质客户资源已在行动。据各家商业银行最新披露的上半年数据，大型银行普惠型小微企业贷款增速同比均在40%以上，有些银行甚至超过了50%。无不证明对于农村的良好优质客户已有客户分享资源的存在，呈现出大型商业银行到农村金融市场竞争事态明显。

对于大型银行业务下沉，服务农村金融市场，主要是依靠的线上业务的办理。大型商业银行触角已延伸到农村，主要通过手机银行、网上银行信贷业务办理的方式，为县域和农村经济提供金融服务，是启动了农村金融市场信息化的第一步,其弱点在于没有足够的实地服务的基层网点和人员，不像农商银行网点遍布城乡，人员服务到村庄，相当一部分自然村有业务服务网点，无论从人员配置、网点设立，都对支持农村经济发展有着独特的优势.但对于金融市场的竞争也不要掉以轻心，网络化的金融服务，同样能够占领一片天地。一方面，新冠肺炎疫情以来,网络金融服务的优点已逐步显现，也成为今后发展的态势，大型银行业务下沉，靠的是网络信息、科技技术、硬件和软件设施领先，这也是将来农村金融将要发展的趋势。相比之下，农商银行在看到传统业务经营优势的同时，要看到自己的短板，应更进一步坐实普惠金融，发展新客户，保住老客户。另一方面，从多年来银行服务实体经济和非实体经济造成的不良占比来看，普惠金融活动相对应的是千家万户，不是一家一户，由于户数和笔数的增多，业务办理繁琐，但就不良率来说，支持实体经济和“三农”建设的贷款不良率相对较低，支持非实体经济的贷款不良率较高，且给银行的业务经营带有很大的不稳定性。银行不能让客户牵住“牛鼻子”。如信贷资金投入房产行业，房产市场有任何的风吹草动，直接威胁到银行的信贷资金的安全，给银行带来风险带有严重的不确定性。为此说，投资非实体经济带来严重风险无法估量，农村金融要扎根农村这块阵地，要坐实普惠金融才是发展的根本。

一是要利用扎根农村几十年的资源优势，巩固老客户。对于农商银行支持的县域和农村经济发展，大多项目是实体经济，是支持三农发展的重要组成部分，也是多年培养出来的老客户和黄金客户。对于农商银行来说，这就是客户资源，必须在服务上下功夫，在贷款产品和服务上创新，利率给予优惠，业务办理方便快捷，利用现代化的机械设备，如在农村安装可以集存、取、缴费、查询等为一体的金融服务设备，让农村群众足不出户享受金融服务，以多种手段留住这些客户资源，以同等于或者优于大型银行给与服务的条件和方式，获得老客户的信任和依赖。

二是科技创新，以快捷的服务与大型银行处于一个起跑线上。就当前而言，金融网络化服务，农商银行较大型银行还有一定的短板，如手机银行、网上银行、信用卡业务等，都晚于大型银行推出几年、十几年，在这几年、十几年的时间里，大型银行通过网络金融，在县域和农村发展了不少的客户源，这无疑把地方的农村金融市场的优质客户源从农商银行抢走。这赖不得大型银行，时下是市场经济发展的模式，谁主导了市场，谁就成为这个市场发展的赢家，谁就将成为这个市场的佼佼者。当然，农商银行要认识到自己的短板，近些年来奋起直追，网上银行业务短板基本补上，各种方式的网上金融业务办理已基本具备能力，在疫情背景下，网上贷款办理，线上金融服务逐步增加，为助力“复工、复产”，在贷款投放业务中，推出多款信贷产品，对小额度通过线上审核、审查、审批，完成了金融服务，为降低实体经济融资成本，降低贷款利率。是巩固县域以下农村金融服务对象一种重要手段，是坐实普惠金融的具体措施，释放了坐实普惠金融的积极信号。

三是农村金融巩固县域以下农村金融市场，要利用现有5G技术与产品创新的优质金融服务相融合。当前已是信息化时代,,5G技术已经成熟,不只是普通的业务办理,网上查询,存款、贷款业务的操作，目前已是通过强大的信息管理系统,可以把互联网融入到信息的交流,数据的监控和筛查,可以用于行业业务的监督与管理,做好有效的监督,能够促进业务的发展和行业的规范经营。金融业务的智能化、信息化，有效促进业务的发展，也为普惠金融服务，提供更详细的数据和过程。在这个信息技术发展的关键时期，农村金融不要落后，要抓住与大型银行同一起跑线的优势，与大型金额和科技院校、互联网管理部门、信息化管理部门建立良好的协作关系，通过把人才送出去，把科技人才引进来的办法，完善和创新农商银行的互联网金融发展的新模式，在信息化时代的背景下，农商银行的互联网金融业务发展不能处于被动地位，至少与大型银行处于同一起跑线线上，有传统的发展优势和不甘落后时代发展的新模式，才是农商银行守住农村金融市场的根本所在。

如今，信息化、网络化的智能时代条件已经具备，关键是要把握好这个机遇，发挥扎根农村金融市场几十年的优势，就能够更好的稳健农村金融市场。

来源：新浪财经官方账号